信用卡基础篇(3)三大屌丝卡
这一节我们来解释一下几个相对比较容易申请的屌丝卡，Chase Freedom，CITI Double Cash 和 Discover IT. 这三者的共同特点是没有年费。他们的对比如下，其中返点一栏的单位是每消费1美元的返点数及每季度最高消费金额，例如5/1500表示每消费1美元返5点，每季度最多返1500*5=7500点。如果超出这个数额，超出部分每1美元只能得到1个返点。
这三个屌丝卡的特点都是无年费，Freedom和Discover IT可以在某些消费上获得较多返点，而CITI Double Cash则保证所有其他消费都能够获得最少2%的返点。三张卡都拿到的话，你的消费价格指数一下掉了至少2%，对于不热爱折腾的同学来说，也就够了。如果你只想有一张卡，那么这张卡非Chase Freedom莫属。因为三位屌丝之中只有他有成为高帅富的潜力。我在表格中列出它的返点价值，如果你用它来返现，那就亏大了，即使购买机票也能使价值增加20%，而一旦配上Chase Sapphire Preferred或者Chase Ink 商务卡，屌丝立刻变身高帅富，所有的点都可以转到航空里程。购买头等舱的话，价值可达3分甚至更离谱。传说中的新加坡航空头等舱,用转换后的点数从美联航购买，最低只要18万点，一点值3-4毛钱哦！我建议按照我表格中列的顺序，首先将这三张卡拿到，并长期持有。
2015年四个季度 Chase Freedom的5%类别如下：
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| 年费 | 返点（所有消费） | 返点（特定消费） | 返点价值 | 特殊功能 | 开卡奖励 | |
| Chase Freedom | 0 | 1/无限 | 5/1500 | 返现：1点值1分钱
购买机票：1点值1.2分钱 配合高级卡转航空里程：1点值1.6 (兑换经济舱)甚至高于3分（兑换头等舱） | 每季度都有若干特定类别的消费可获得5%的返点。该类别返点上限为7500点，或1500的消费。 | $100 |
| CITI Double Cash | 0 | 2/无限 | 无 | 1点值1分钱。购买就返1点，还款时再获得1点 | ||
| Discover IT | 0 | 1/无限 | 5/1500 | 返现：1点值1分钱 购买礼品卡：有时可达1.25分 | 类似Chase Freedom，每月有指定消费类型可以获得5倍返点。
提供FICO信用分。 Discover Deal在Apple Store可获得额外5%的返点。（某些月份，买IPad可以返10%哦！）。 | 不定，$200或完全没有。 有时会有14个月0利率。 |
2015年四个季度 Chase Freedom的5%类别如下：
| 第一季度 | 第二季度 | 第三季度 | 第四季度 |
| 杂货店，电影院，星巴克 | 餐馆 | 加油站 | Amazon |
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信用卡基础篇(2) 信用记录
美国的一切都是实名的，虽然并没有法律的要求。每个美国人从出生起就可以持有社会保险号(Social Security Number, SSN)，而外国人则在满足一定条件的情况下也可以有SSN。一般来说，如果你在美国工作，无论是学校勤工俭学还是正式工作，只要有需要报税的收入，那么你就需要申请SSN。关于外国人申请SSN的信息可以参考这里。
原本只用来报税的SSN号码，已经成了类似身份证号的唯一代码，你的所有经济活动，都可以通过你的SSN来查找到。因此，银行就获得了一个了解你是否具备还款能力的渠道，那就是你的”信用分”(Credit Score)。信用分是一种根据你的信用记录构建的复杂的回归模型，最常用的是由FICO公司提供的信用分。整个流程如下图所示：银行或者其他债权人会将你的信用活动报告给三大”信用局”(Experian, Equifax, TransUnion)，而FICO公司从三家信用局获得你的信用报告，并用自动算法计算出你的信用分。银行在考虑是否给你贷款的时候，会查询三大信用局(或其中一两个)，看看你的信用记录是否完美，并通过FICO得分估计你违约的风险。
FICO得分是一个付费服务，因此你很难看到真正的FICO得分。一些信用卡，比如Discover-IT，Barclay Arrival+等提供免费的信用分，虽然号称是FICO得分，看起来却不是很准确，但是也可以起到参考作用。FICO得分的范围在300-850之间，一般720以上就算比较好的信用分。信用分包含了许多信息，最主要的影响因素有：
| 影响因素 | 所占比例 | 说明 |
| 支付历史 | 35% | 是否曾经违约，拖欠，被追讨。这一点对信用分影响巨大，切记不要拖欠。 |
| 债务负担 | 30% | 顾名思义，欠了多少钱。欠的太多，则违约风险大。 |
| 信用历史长度 | 15% | 包括信用记录中每张信用卡的平均活动时间，以及历史最长的那张卡的开卡时间。 |
| 信用类别 | 10% | 是否有过车贷、房贷、信用卡、分期付款等，种类越多，一般来说会是一个比较负责的贷款者。 |
| 近期查询 | 10% | 近期是否频繁申请信用卡。 |
没有信用记录，就无法申请信用卡，反过来，没有信用卡，信用历史长度为0，就不会有好的信用记录。这种鸡生蛋，蛋生鸡的问题每个人都会遇到。对于刚来到美国的学生，解决方法有3种。
- 找熟人为你开副卡。如果有熟人肯为你开一张副卡，每月你消费并还给他钱，是开始信用记录最好的办法。对此，不必担心会被拒绝，如果是我，我会很乐意帮忙（前提是我了解你，知道你不会刷了卡跑路），因为你的消费帮助我积累积分，何乐而不为。
- 开”担保信用卡”,一些银行比如Bank of America，会提供担保信用卡服务，你需要存一定数量的担保金——其实就是变相的借记卡。但是这种卡被当作信用卡，有助于开始信用记录。需要注意，真正的借记卡(Debit Card)对信用记录是毫无用处的。
- 找本地银行面谈。一般来说本地都有些同学校或公司关系特别好的银行，愿意做这种生意。这种卡额度特别低，也没什么福利，但是聊胜于无。我的第一张卡，额度居然是两百美元，想想有些心酸……
信用卡基础篇(1) 什么是信用卡
这个系列第一部分，让我们来谈谈信用卡的基本知识。信用卡是一种非现金交易付款的方式，可以由银行或者信用卡公司发给用户。用户进行消费时无需支付现金，每个月到了账单日，用户会收到一份账单，告诉用户需要还款的数额(Due amount)。用户需要在还款期限(Due Day)前，偿还所欠金额。偿还金额可以是”最低金额”(Minimum due)，到全额(Full due)之间的任意数额。如果在到期日前没有偿还最低金额，则会引发违约(Default)，一般来说银行会收取延误费，并对所欠金额收取利息。无论如何，违约是最最不能够接受的事情，必须避免。你用了信用卡消费，实际上就是欠了银行的钱，那么银行自然要向你收取利息，但是这个利息并不会马上开始收取，而是在以下条件下开始：
- 违约
- 在到期日没有全额付款（比如只支付最低金额）
- 取现，或者银行认为你在取现（比如有的银行认为购买礼品卡是取现，大部分银行认为购买Money order是取现），这部分金额将立刻开始计算利息。
你也许会问，那么，银行和信用卡公司如何赚钱呢？一个重要的收入来源是利息，很多美国人欠了一屁股的信用卡债，不停地借新债补旧债。奇高的年利率（在中国都算高利贷，国家不予保护，所以很多中国信用卡公司的利率要低很多。我们会看到，这也是中国信用卡公司没法给那么多优惠的原因）让他们往往破产了事。但是对于我们这样从不欠钱的主儿，银行是不是就无利可图了呢？不是的。商家每接收一笔刷卡，交易额的一部分要被信用卡公司和发卡银行（我们后面会讲到二者区别）扣除，一般来说这个比例会达到4-7%。因此，银行要赚钱，就必须鼓励你多消费，这也是所谓”返点”的由来。最后，还有许多信用卡有年费(Annual Fee)，每年都要缴纳一定的金额。一般来说这些信用卡都提供特殊服务。比如美航卡(Citi® / AAdvantage® Platinum Select® MasterCard®)，持卡人在搭乘美航客机时，可以优先登机并免费托运一件行李，但是要缴纳95元的年费。如果你住在洛杉矶等美航枢纽城市，并经常飞美国的其他城市，这95美元就特别值(想想每次在万众瞩目下提前登机，别说有多爽了)。如果你住在旧金山，摩根大通的美联航卡(Chase United Explorer VISA Card)就很值得拥有。后面会详细介绍这些卡。
我们暂停一下算一笔帐，商家要交给信用卡公司和银行4-7%，他们可不是慈善机构，最终这个钱都要转嫁到用户头上。每件商品，肯定都是要加价的。你用现金买，商家不会给你降价(中餐馆除外，有些中餐馆给现金会有折扣，不妨问问)。因此我们要做的就是尽可能多的拿回返点，让银行少赚点。后面接受返点的时候我们会详细展开，这里只告诉大家，任何消费，至少可以返回2%的现金，否则就是亏大。
回到我们的主题，信用卡的基本信息介绍的差不多了，这里还有几个概念，需要澄清。让我们看看前面提到的 Chase
United Explorer VISA Signature Card。 这个卡的名字告诉了我们很多东西， 我们来拆解高亮的几个词的含义。
- Chase: JP Morgan Chase (摩根大通)是发卡银行的名字，他们负责收取还款，市场营销及客户服务，分享一部分的交易费，获得全部的利息收入和全部或部分年费收入。
- United: United Airlines (美国联合航空公司)是卡的赞助公司。他们出于市场营销的目的为开卡者提供开卡奖励（30000-50000英里的里程），提前登机或免费行李服务，并为每笔消费提供一定的返点（里程）等。他们可能分享一部分年费收入。
- VISA: 信用卡公司。他们经营信用卡网络（就是常说的POS机），对每笔通过他们的POS机的消费收取手续费。主要的发卡公司有维萨(VISA), 万事达(MasterCard), 美国运通(American Express)，发现卡(Discover Cards)，日本信用局(JCB卡)，大来卡(Diner Club)以及银联卡。维萨和万事达基本不独立发行信用卡而是通过发卡银行；而发现卡则完全独立发卡，不经过任何发卡银行（因此也可以认为他本身就是一家发卡银行）。运通卡即独立发卡也通过发卡银行，比如我们后面要讲的FIA卡就是通过Fidelity发卡的美国运通卡。
資料來源: http://www.51sheng.me/
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